Hipotecas

Las familias que se declararon en concurso de acreedores (suspensión de pagos y quiebras) ante la imposibilidad de afrontar sus pagos y deudas ascendieron a 938 durante 2009, lo que supone un incremento del 132,2% respecto a 2008.

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) decidió este jueves mantener los tipos de interés de la zona euro en el 1%, el nivel más bajo en la historia de la institución, con el objetivo de apoyar la recuperación económica de la eurozona, que en el tercer trimestre de 2009 logró salir de la recesión al crecer un 0,4%.

   El presidente del BCE, Jean Claude Trichet, insistió, tras la reunión del mes de enero, que los tipos de interés se encuentran en un nivel "apropiado", aunque advirtió de que el ritmo de la recuperación económica de la zona euro será "moderada y desigual". Trichet mantenía así una postura que viene defendiendo desde el pasado mes de mayo, cuando se llevó a cabo la última bajada de 25 de puntos básicos.

   La zona euro salió de recesión en el tercer trimestre con un crecimiento del 0,4% en tasa intertrimestral frente a un descenso del 0,1% (cifra revisada) en el segundo trimestre. De este modo, el crecimiento económico de la eurozona vuelve a tasas intertrimestrales positivas tras permanecer en negativo durante cinco trimestres consecutivos, aunque en términos interanuales registró una caída del 4%.

   La tasa de desempleo en la zona euro alcanzó en diciembre el 10%, lo que representa un aumento de una décima respecto al mes anterior, y de 1,8 puntos respecto a 2008, convirtiéndose en el peor dato de paro del bloque del euro desde agosto de 1998.

   Por su parte, la inflación anual de la zona euro se situó en enero en el 1%, una décima por encima de la lectura del pasado mes de diciembre, según la estimación provisional publicada por la oficina comunitaria de estadística, Eurostat.

El Euríbor, tipo de interés al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, volvió a descender este martes y colocó su tasa diaria en el 1,220%, dos milésimas por debajo del nivel que marcó en la jornada anterior y el pasado viernes (1,222%).

Con dieciseis jornadas de cotización, el indicador sitúa su tasa mensual en el 1,234%. Si el Euríbor logra mantener este nivel hasta finales de mes, sumaría una nueva caída pese al repunte del mes de diciembre, cuando terminó en el 1,242%, después de catorce meses continuados de descensos.

Los expertos pronostican que el Euríbor bajará hasta el 1,20% o 1,22% y que se mantendrá en este nivel hasta la segunda mitad del año, cuando es previsible que el Banco Central Europeo (BCE) empiece a endurecer su política monetaria y suba los tipos de interés, de acuerdo a las perspectivas que manejan la mayoría de organismos internacionales.

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios se situó en el 4,09%, un 26,7% inferior al de un año atrás

Los expertos del sector inmobiliario calculan que el coste hipotecario de un piso medio comprado a la banca es un 30% inferior al del mismo inmueble adquirido a un promotor y financiado en la misma entidad.

El número de hipotecas constituídas sobre viviendas ascendió a 52.415 el pasado mes de octubre, lo que supone una caída del 18% respecto a hace un año y del 16% sobre el mes de septiembre, según la estadística de hipotecas publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE), que precisó que se trata de tasas interanuales calculadas respecto a los datos definitivos de 2008.

   Con este dato, son ya 28 los meses consecutivos en los que baja en tasa interanual el número de viviendas hipotecadas, tras un registrarse un descenso más moderado el pasado mes, con una caída del 4,2%, y bajar de los dos dígitos por segunda vez desde abril de 2008, cuando las viviendas hipotecadas se redujeron un 9,4%.
   En general, desde enero de 2008, las viviendas hipotecadas llevan experimentando caídas superiores al 20% con pocas excepciones (la de abril de 2008 y la de julio de 2009).
   En tasa intermensual (octubre sobre septiembre), el número de viviendas con hipotecas bajó un 16%, mientras que en el acumulado del año, la caída de las hipotecas constituídas sobre viviendas alcanza el 24,9%.
   De acuerdo con los datos del organismo estadístico, el importe medio de las hipotecas sobre viviendas bajó un 15,8% en el décimo mes del año en relación a igual mes de 2008, hasta situarse en 113.882 euros, cifra inferior en un 2,9% a la del pasado mes de septiembre.
   El capital prestado para este tipo de hipotecas superó los 5.969 millones de euros, con un descenso interanual del 31% y una bajada mensual del 2,9%.
   Teniendo en cuenta el total de fincas (rústicas y urbanas), el importe medio por hipoteca constituida se situó en 125.258 euros en octubre, con un descenso del 29% respecto al mismo mes de 2008. Durante el décimo mes del año se firmaron 91.011 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas, un 11,4% menos que en octubre de 2008, mientras que el capital prestado bajó un 37,1%, hasta los 111.399,8 millones de euros.
   Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de créditos hipotecarios en octubre, al aglutinar el 53,3% del total, seguidas de los bancos (36%) y de otras entidades financieras (10,7%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 47,5% del total, los bancos el 41% y otras entidades, el 11,5%.
   El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 4,19% en octubre, con un descenso del 23,3% respecto a hace un año y del 0,2% respecto a la tasa de septiembre.
   El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,35% y el plazo medio de 21 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 4,07% y un plazo medio de 20 años.
   El 94,7% de las hipotecas constituidas en octubre utilizó un tipo de interés variable, frente al 5,3% de tipo fijo. Dentro de los variables, el Euríbor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 88,6% de los nuevos contratos.
   Por otra parte, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en octubre a 46.879, con un crecimiento del 38% sobre igual mes del año pasado. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones subió un 30,8% en tasa interanual, hasta situarse en 28.648.
   Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones de la hipoteca, en octubre se produjeron 38.230 modificaciones pero sin cambiar de entidad financiera (novaciones), lo que representa un incremento interanual del 52,5%. Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 6.582, un 25,3% más.
   Además, en octubre, un total de 2.342 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un descenso del 43,4% respecto a octubre de 2008.
   De las 46.879 hipotecas que cambiaron sus condiciones en octubre, el 42,8% se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones desde el 4,1% hasta el 1,6% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasaron a estar referenciados a un tipo de interés variable.
   Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euríbor es la referencia más importante. El interés medio más bajo antes del cambio fue el índice de referencia de préstamos hipotecarios de cajas, con un 4,25%, mientras que el interés medio más bajo después del cambio fue el Euríbor (3,82%).
   Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos bajó 0,71 puntos en las hipotecas a tipo fijo y 0,84 puntos en las hipotecas a tipo variable.
   Respecto a las cancelaciones, en octubre se cancelaron registralmente un total de 44.877 hipotecas, lo que supone un descenso interanual del 16,6%. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas aumentaron un 0,1%, las canceladas sobre fincas urbanas bajaron un 17,1% y las canceladas sobre viviendas retrocedieron un 19,5%.
   El número de fincas con hipoteca constituída por cada 100.000 habitantes fue mayor en La Rioja (352), Comunidad Valenciana (339) y Región de Murcia (338). Extremadura y Aragón presentaron las tasas de variación positiva más elevadas (27,5% y 15,8%, respectivamente), mientras que las evoluciones más negativas se dieron en Asturias (-42,8%) y Castilla-La Mancha (-42,1%)
   Las comunidades autónomas con mayor importe medio hipotecado en octubre fueron Madrid (184.392 euros) y Navarra (181.185 euros). Las únicas comunidades que presentaron tasa de variación positiva fueron Asturias (12,9%), Murcia (12%) y Cantabria (7%), mientras que las que mostraron las evoluciones más negativas fueron Comunidad de Madrid (-50,9%) y Comunidad Valenciana (-35,8%).
   Por último, las comunidades en las que el número de fincas con cambios en sus condiciones por cada 100.000 habitantes fue mayor en Comunidad Valenciana (326) y Región de Murcia (187), mientras que Murcia y Comunidad Valenciana las que tuvieron mayor número de hipotecas canceladas registralmente por cada 100.000 habitantes, con 194 y 162, respectivamente.

El Euríbor, tipo de interés de referencia para la mayoría de hipotecas en España, volvió a situarse este lunes en el nivel del 1,241% en tasa diaria, tras descender hasta el 1,239% el pasado miércoles, y la tasa mensual se mantiene en el entorno del 1,242%.
   A falta de tres días para que finalice el mes de diciembre, todo parece indicar que el Euríbor cerrará el mes por encima de la tasa de noviembre (1,231%). Los expertos aseguran que el Euríbor tocará su suelo en el 1,20% y descartan que el repunte de diciembre sea un punto de inflexión en su evolución.
   Asimismo, advierten de que el indicador continuará registrando oscilaciones en su cotización diaria y que no retomará la senda bajista continuada que registró en verano, cuando lograba encadenar semanas seguidas de descensos.
   Esta volatilidad provocará que el Euríbor no registre grandes bajadas en los próximos meses pero se mantendrá en niveles mínimos hasta que el Banco Central Europeo (BCE) comience a subir los tipos de interés, previsiblemente en la segunda mitad de 2010.

ERC, IU e ICV han presentado una proposición no de ley, para el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012

El Euríbor, tipo de interés de referencia para la mayoría de hipotecas en España, volvió a descender este martes hasta situar su tasa diaria en el 1,242% pero su media mensual se mantiene en el nivel del 1,239%, 0,008 milésimas por encima del nivel al que cerró noviembre (1,231%).

El indicador continúa registrando un comportamiento muy volátil, ya que en tan sólo seis jornadas del mes de diciembre ha bajado en tres ocasiones y subido en otras tres, a diferencia de septiembre cuando logró sumar varias semanas consecutivas de descensos.

En caso de que el indicador cerrase diciembre por encima del nivel de noviembre, rompería con catorce meses consecutivos de descensos. No obstante, los expertos señalan que aunque el Euríbor suba en el último mes del año, no se puede considerar este hecho como un cambio de tendencia, ya que el indicador es muy volátil y habría que esperar a los meses posteriores para poder hablar de un nuevo rumbo.

Los analistas también resaltan que el mercado se mueve bajo la previsión de que el BCE mantendrá los tipos en niveles bajos durante 2010 y 2011, con lo que el Euríbor no alcanzará tasas muy elevadas durante los próximos dos años. Seguirá bajando hasta el 1,20%, pero reconocen que los descensos son cada vez menores y que el entorno económico cada vez más adverso para que se produzcan las caídas.

El presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean Claude Trichet, considera que los tipos de interés se encuentran en un nivel 'apropiado' y confirmó que la próxima subasta de liquidez con vencimiento a un año será la última operación de este tipo que lleve a cabo la institución, que ha elevado las previsiones de crecimiento de la eurozona hasta un rango de entre el 0,1% y el 1,5%.

   En la tradicional rueda de prensa posterior a la reunión del Consejo de Gobierno del BCE, que votó unánimente a favor de mantener los tipos en el 1%, el máximo responsable de política monetaria de la eurozona volvió a utilizar el término 'apropiado' al referirse al precio del dinero en la zona euro, lo que apunta a que la institución emisora no se plantea modificar su actual política monetaria, en consonancia con el Banco de Inglaterra y la Reserva Federal de EEUU, y en contraste con la decisión de su homólogo australiano, que ha elevado los tipos por tercera vez consecutiva al observar una mejora de la economía mayor de lo previsto.

   Sin embargo, el banquero francés reconoció que las decisiones referidas a la retirada gradual de las medidas no convencionales adoptadas por la entidad para suministrar liquidez al eurosistema fueron decididas por 'consenso'.

Trichet confirmó que la próxima subasta de liquidez a 12 meses, prevista para el 16 de diciembre, será la última de este tipo, y además apuntó que el tipo de adjudicación de esta operación se indexará al tipo medio mínimo ofertado en las operaciones principales de refinanciación de la institución durante los doce meses de vida de dicho préstamo, aunque puntualizó que este cambio en el tipo de adjudicación 'no supone una orientación sobre los tipos de interés'.

   'La mejora en las condiciones del mercado financiero indican que no todas nuestras medidas de liquidez son necesarias en la misma medida que en el pasado', afirmó Trichet, quien subrayó la necesidad de un equilibrio en las decisiones sobre la retirada de estímulos del BCE, pues 'existen riesgos si se actúa demasiado pronto y si se actúa demasiado tarde'.

   Respecto al resto de operaciones, el BCE decidió mantener las adjudicaciones plenas de liquidez a tipo fijo hasta al menos el próximo 13 de abril de 2010, mientras que la última subasta prevista de liquidez a seis meses se llevará a cabo el 31 de marzo también a tipo fijo, de igual modo que las operaciones con vencimientos a tres meses.

Los economistas del BCE pronostican que la economía de la eurozona se contraerá entre un 4,1% y un 3,9% este año, mientras revisaron al alza sus pronósticos para 2010, hasta una horquilla de entre el 0,1% y el 1,5% y de entre el 0,2% y el 2,2% para 2011.

   En lo que respecta a los precios, las proyecciones del BCE prevén una tasa de inflación del 0,3% en 2009 y de entre el 0,9% y el 1,7% en 2010, mientras que para 2011 apuntan a un rango de entre el 0,8% y el 2%.

Trichet apuntó que las expectativas de inflación a medio y largo plazo se mantienen 'firmemente ancladas' en línea con el objetivo de la institución.

   Respecto a la evolución de la cotización del euro frente al dólar, que en los últimos días registró sus niveles más altos en lo que va de año, el banquero francés volvió a mostrar su confianza en la postura pública mostrada por las autoridades estadounidenses, que han defendido el interés de EEUU en un dólar fuerte.

   'Confío en la sinceridad de las autoridades de EEUU, del secretario del Tesoro de EEUU, Tim Geithner, y por su puesto del presidente de la Reserva Federal, Ben Bernanke, respecto a un dólar fuerte', afirmó Trichet.