Hipotecas

Los nuevos préstamos concedidos por la banca a las familias para la adquisición de vivienda durante el pasado mes enero alcanzaron 4.373 millones de euros, lo que supone un crecimiento del 3% en relación al mismo mes de 2009 (4.243 millones), según datos del Banco de España.

La morosidad es una realidad que no es excepcional

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios se situó en el 4,59% el año pasado y las cajas fueron las que más créditos dieron

Con un total de 1,099 billones de euros

Las familias que se declararon en concurso de acreedores (suspensión de pagos y quiebras) ante la imposibilidad de afrontar sus pagos y deudas ascendieron a 938 durante 2009, lo que supone un incremento del 132,2% respecto a 2008.

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) decidió este jueves mantener los tipos de interés de la zona euro en el 1%, el nivel más bajo en la historia de la institución, con el objetivo de apoyar la recuperación económica de la eurozona, que en el tercer trimestre de 2009 logró salir de la recesión al crecer un 0,4%.

   El presidente del BCE, Jean Claude Trichet, insistió, tras la reunión del mes de enero, que los tipos de interés se encuentran en un nivel "apropiado", aunque advirtió de que el ritmo de la recuperación económica de la zona euro será "moderada y desigual". Trichet mantenía así una postura que viene defendiendo desde el pasado mes de mayo, cuando se llevó a cabo la última bajada de 25 de puntos básicos.

   La zona euro salió de recesión en el tercer trimestre con un crecimiento del 0,4% en tasa intertrimestral frente a un descenso del 0,1% (cifra revisada) en el segundo trimestre. De este modo, el crecimiento económico de la eurozona vuelve a tasas intertrimestrales positivas tras permanecer en negativo durante cinco trimestres consecutivos, aunque en términos interanuales registró una caída del 4%.

   La tasa de desempleo en la zona euro alcanzó en diciembre el 10%, lo que representa un aumento de una décima respecto al mes anterior, y de 1,8 puntos respecto a 2008, convirtiéndose en el peor dato de paro del bloque del euro desde agosto de 1998.

   Por su parte, la inflación anual de la zona euro se situó en enero en el 1%, una décima por encima de la lectura del pasado mes de diciembre, según la estimación provisional publicada por la oficina comunitaria de estadística, Eurostat.

El Euríbor, tipo de interés al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, volvió a descender este martes y colocó su tasa diaria en el 1,220%, dos milésimas por debajo del nivel que marcó en la jornada anterior y el pasado viernes (1,222%).

Con dieciseis jornadas de cotización, el indicador sitúa su tasa mensual en el 1,234%. Si el Euríbor logra mantener este nivel hasta finales de mes, sumaría una nueva caída pese al repunte del mes de diciembre, cuando terminó en el 1,242%, después de catorce meses continuados de descensos.

Los expertos pronostican que el Euríbor bajará hasta el 1,20% o 1,22% y que se mantendrá en este nivel hasta la segunda mitad del año, cuando es previsible que el Banco Central Europeo (BCE) empiece a endurecer su política monetaria y suba los tipos de interés, de acuerdo a las perspectivas que manejan la mayoría de organismos internacionales.

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios se situó en el 4,09%, un 26,7% inferior al de un año atrás

Los expertos del sector inmobiliario calculan que el coste hipotecario de un piso medio comprado a la banca es un 30% inferior al del mismo inmueble adquirido a un promotor y financiado en la misma entidad.

El número de hipotecas constituídas sobre viviendas ascendió a 52.415 el pasado mes de octubre, lo que supone una caída del 18% respecto a hace un año y del 16% sobre el mes de septiembre, según la estadística de hipotecas publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE), que precisó que se trata de tasas interanuales calculadas respecto a los datos definitivos de 2008.

   Con este dato, son ya 28 los meses consecutivos en los que baja en tasa interanual el número de viviendas hipotecadas, tras un registrarse un descenso más moderado el pasado mes, con una caída del 4,2%, y bajar de los dos dígitos por segunda vez desde abril de 2008, cuando las viviendas hipotecadas se redujeron un 9,4%.
   En general, desde enero de 2008, las viviendas hipotecadas llevan experimentando caídas superiores al 20% con pocas excepciones (la de abril de 2008 y la de julio de 2009).
   En tasa intermensual (octubre sobre septiembre), el número de viviendas con hipotecas bajó un 16%, mientras que en el acumulado del año, la caída de las hipotecas constituídas sobre viviendas alcanza el 24,9%.
   De acuerdo con los datos del organismo estadístico, el importe medio de las hipotecas sobre viviendas bajó un 15,8% en el décimo mes del año en relación a igual mes de 2008, hasta situarse en 113.882 euros, cifra inferior en un 2,9% a la del pasado mes de septiembre.
   El capital prestado para este tipo de hipotecas superó los 5.969 millones de euros, con un descenso interanual del 31% y una bajada mensual del 2,9%.
   Teniendo en cuenta el total de fincas (rústicas y urbanas), el importe medio por hipoteca constituida se situó en 125.258 euros en octubre, con un descenso del 29% respecto al mismo mes de 2008. Durante el décimo mes del año se firmaron 91.011 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas, un 11,4% menos que en octubre de 2008, mientras que el capital prestado bajó un 37,1%, hasta los 111.399,8 millones de euros.
   Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron un mayor número de créditos hipotecarios en octubre, al aglutinar el 53,3% del total, seguidas de los bancos (36%) y de otras entidades financieras (10,7%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 47,5% del total, los bancos el 41% y otras entidades, el 11,5%.
   El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 4,19% en octubre, con un descenso del 23,3% respecto a hace un año y del 0,2% respecto a la tasa de septiembre.
   El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,35% y el plazo medio de 21 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 4,07% y un plazo medio de 20 años.
   El 94,7% de las hipotecas constituidas en octubre utilizó un tipo de interés variable, frente al 5,3% de tipo fijo. Dentro de los variables, el Euríbor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 88,6% de los nuevos contratos.
   Por otra parte, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en octubre a 46.879, con un crecimiento del 38% sobre igual mes del año pasado. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones subió un 30,8% en tasa interanual, hasta situarse en 28.648.
   Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones de la hipoteca, en octubre se produjeron 38.230 modificaciones pero sin cambiar de entidad financiera (novaciones), lo que representa un incremento interanual del 52,5%. Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 6.582, un 25,3% más.
   Además, en octubre, un total de 2.342 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un descenso del 43,4% respecto a octubre de 2008.
   De las 46.879 hipotecas que cambiaron sus condiciones en octubre, el 42,8% se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones desde el 4,1% hasta el 1,6% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasaron a estar referenciados a un tipo de interés variable.
   Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euríbor es la referencia más importante. El interés medio más bajo antes del cambio fue el índice de referencia de préstamos hipotecarios de cajas, con un 4,25%, mientras que el interés medio más bajo después del cambio fue el Euríbor (3,82%).
   Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos bajó 0,71 puntos en las hipotecas a tipo fijo y 0,84 puntos en las hipotecas a tipo variable.
   Respecto a las cancelaciones, en octubre se cancelaron registralmente un total de 44.877 hipotecas, lo que supone un descenso interanual del 16,6%. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas aumentaron un 0,1%, las canceladas sobre fincas urbanas bajaron un 17,1% y las canceladas sobre viviendas retrocedieron un 19,5%.
   El número de fincas con hipoteca constituída por cada 100.000 habitantes fue mayor en La Rioja (352), Comunidad Valenciana (339) y Región de Murcia (338). Extremadura y Aragón presentaron las tasas de variación positiva más elevadas (27,5% y 15,8%, respectivamente), mientras que las evoluciones más negativas se dieron en Asturias (-42,8%) y Castilla-La Mancha (-42,1%)
   Las comunidades autónomas con mayor importe medio hipotecado en octubre fueron Madrid (184.392 euros) y Navarra (181.185 euros). Las únicas comunidades que presentaron tasa de variación positiva fueron Asturias (12,9%), Murcia (12%) y Cantabria (7%), mientras que las que mostraron las evoluciones más negativas fueron Comunidad de Madrid (-50,9%) y Comunidad Valenciana (-35,8%).
   Por último, las comunidades en las que el número de fincas con cambios en sus condiciones por cada 100.000 habitantes fue mayor en Comunidad Valenciana (326) y Región de Murcia (187), mientras que Murcia y Comunidad Valenciana las que tuvieron mayor número de hipotecas canceladas registralmente por cada 100.000 habitantes, con 194 y 162, respectivamente.